PILIHAN DASAR PENYEPADUAN TAKAFUL DALAM SISTEM INSURANS PEKERJAAN

PENULIS sudah hampir siap menyediakan satu kertas kerja kajian untuk menilai potensi integrasi konsep Takaful dalam Sistem Insurans Pekerjaan (EIS) Pertubuhan Keselamatan Sosial (PERKESO) Malaysia.

Model insurans konvensional yang digunakan oleh PERKESO pada masa ini, walaupun berkesan, namun ia tidak selaras sepenuhnya dengan prinsip Syariah, yang berpotensi mengehadkan penyertaan dalam kalangan penduduk Islam yang mencari produk kewangan yang mematuhi undang-undang Islam.

Penyepaduan Takaful, dalam model insurans yang patuh Syariah berdasarkan adalah berdasarkan prinsip tanggungjawab bersama dan bantuan bersama, memberikan peluang untuk meningkatkan keterangkuman dalam tawaran PERKESO.

Objektif utama kajian ini adalah untuk menilai kebolehlaksanaan pelaksanaan Takaful dalam EIS dengan meneliti rangka kerja perundangan dan kawal selia sedia ada, daya maju kewangan, kepentingan pihak berkepentingan, dan permintaan pasaran.

Menggunakan metodologi kualitatif yang merangkumi analisis PEST (People, Environment, Social and Technology), kajian kes penyelidikan ini adalah untuk mengenal pasti peluang dan cabaran yang berkaitan dengan peralihan kepada sistem berasaskan Takaful.

Penemuan utama mencadangkan bahawa Takaful boleh meningkatkan penyertaan di kalangan pekerja Muslim, menawarkan mekanisme perlindungan sosial yang lebih inklusif dan sensitif budaya.

Walau bagaimanapun, cabaran seperti pelarasan kawal selia, penstrukturan semula pentadbiran dan kesediaan pasaran perlu diuruskan dengan teliti.

Kertas kerja ini telah menyediakan empat pilihan dasar yang mencadangkan strategi pelaksanaan berperingkat untuk Takaful dalam PERKESO.

Tindakan jangka pendek termasuk pengenalan program perintis di wilayah terpilih, manakala strategi jangka sederhana hingga panjang menumpukan pada mengembangkan penawaran Takaful di seluruh negara dan menyepadukan sepenuhnya prinsip Takaful ke dalam rangka kerja perlindungan sosial PERKESO yang lebih luas.

Pendekatan strategik ini bertujuan untuk mengimbangi keperluan segera untuk pilihan patuh Syariah dengan matlamat jangka panjang sistem perlindungan sosial yang komprehensif, mampan dan inklusif yang sejajar dengan aspirasi Malaysia sebagai hab kewangan Islam terkemuka.

Bahagian pilihan dasar kertas ini membentangkan penerokaan sistematik tentang laluan yang berpotensi untuk menyepadukan konsep Takaful ke dalam EIS.

Berdasarkan analisis prinsip Takaful, kajian kes perbandingan, dan perspektif pihak berkepentingan, bahagian ini menggariskan beberapa alternatif dasar, masing-masing dinilai untuk kebolehlaksanaannya, penjajaran dengan prinsip Syariah, dan potensi kesan ke atas landskap perlindungan sosial di Malaysia.

Pilihan yang dibentangkan direka bentuk untuk menawarkan pelbagai penyelesaian yang mengimbangi keperluan segera untuk insurans patuh Syariah dengan matlamat jangka panjang kemampanan kewangan, keterangkuman dan kecekapan operasi dalam PERKESO.

Pilihan dasar pertama melibatkan pengenalan skim Takaful selari dalam rangka kerja sedia ada PERKESO, membolehkan pekerja memilih antara insurans konvensional dan model Takaful patuh Syariah.

Pendekatan dwi-sistem ini memberikan fleksibiliti dan menghormati pilihan individu, yang berpotensi meningkatkan kadar penyertaan dalam kalangan pekerja Islam yang pada masa ini memilih keluar daripada insurans konvensional kerana kebimbangan melaksana aktiviti yang dilarang agama.

Walau bagaimanapun, pilihan ini memerlukan pelarasan kawal selia yang ketara, terutamanya dalam memastikan kedua-dua sistem beroperasi di bawah rangka kerja undang-undang yang serasi sambil mengekalkan kemampanan kewangan.

Kerumitan operasi mengurus dua sistem yang berbeza juga memberikan cabaran, memerlukan pertimbangan yang teliti terhadap kapasiti pentadbiran dan peruntukan sumber.

Pilihan dasar kedua mempertimbangkan penukaran penuh EIS kepada model berasaskan Takaful. Pendekatan ini sejajar dengan cita-cita strategik Malaysia untuk mengukuhkan kedudukannya sebagai peneraju global dalam kewangan Islam, menawarkan sistem perlindungan sosial patuh Syariah yang komprehensif yang boleh menjadi model bagi negara lain.

Penukaran sepenuhnya kepada Takaful akan memastikan semua peserta dilindungi di bawah sistem yang mematuhi prinsip Islam, sekali gus menghapuskan sebarang halangan agama untuk penyertaan.

Walau bagaimanapun, pilihan ini menimbulkan cabaran yang besar, termasuk keperluan untuk pembaharuan kawal selia yang meluas, potensi tentangan daripada peserta bukan Islam, dan risiko yang berkaitan dengan peralihan daripada sistem konvensional yang mantap kepada model yang agak baharu dan kompleks.

Implikasi kewangan daripada penukaran sedemikian, terutamanya dari segi memastikan kesolvenan dan kemampanan dana Takaful, memerlukan analisis aktuari terperinci dan strategi pengurusan risiko yang teliti.

Pilihan dasar ketiga mencadangkan pendekatan integrasi berperingkat, di mana Takaful diperkenalkan secara beransur-ansur ke dalam EIS melalui program perintis dan pengembangan tambahan.

Strategi ini membolehkan pelaksanaan terkawal dan dipantau, membolehkan PERKESO menguji kebolehlaksanaan Takaful pada skala yang lebih kecil sebelum melakukan pelancaran skala penuh.

Pendekatan berperingkat juga menyediakan peluang untuk memperhalusi model Takaful berdasarkan hasil awal dan maklum balas pihak berkepentingan, dengan itu mengurangkan risiko yang berkaitan dengan peralihan yang mendadak dan menyeluruh.

Pilihan ini mengimbangi inovasi dengan berhati-hati, menawarkan laluan pragmatik untuk menyepadukan Takaful ke dalam EIS sambil memberi masa untuk pelarasan undang-undang, kawal selia dan operasi yang diperlukan.

Pilihan dasar terakhir adalah meneroka kemungkinan perkongsian awam-swasta (PPP) dalam pelaksanaan Takaful dalam EIS.

Di bawah model ini, PERKESO boleh bekerjasama dengan pengendali Takaful yang mapan untuk mereka bentuk, mentadbir dan mengurus produk Takaful, dengan memanfaatkan kepakaran dan sumber sektor swasta.

Perkongsian sedemikian boleh meningkatkan kecekapan operasi sistem Takaful, mengurangkan beban kewangan PERKESO, dan memastikan produk yang ditawarkan berdaya saing dan sejajar dengan permintaan pasaran.

Walau bagaimanapun, kejayaan pilihan ini bergantung kepada keupayaan untuk mewujudkan rangka kerja pengawalseliaan yang jelas, menentukan peranan dan tanggungjawab, dan memastikan perkongsian itu sejajar dengan mandat perkhidmatan awam PERKESO dan prinsip menyeluruh kewangan Islam.

Bagi penulis, setiap pilihan dasar ini memberikan kelebihan dan cabaran yang berbeza, dan pemilihannya memerlukan pertimbangan yang teliti terhadap konteks sosio-ekonomi Malaysia, persekitaran kawal selia dan objektif strategik dalam bidang kewangan Islam. - DagangNews.com

Dr Razli Ramli adalah Pensyarah Kanan, Sekolah Perniagaan Antarabangsa Azman Hashim (AHIBS) UTM dan juga Felo Adjung Institut Perbankan dan Kewangan Islam (IIiBF) di UIAM

KLIK DI SINI UNTUK KOLEKSI ARTIKEL IKTISAD