JENIS TINGKAH LAKU PELANGGAN BANK SEMASA MEMBAYAR HUTANG
 

DALAM mesyuarat syariah baru-baru ini, penulis ada menyentuh tentang empat jenis tingkah laku pelanggan bank dalam membuat bayaran bulanan kepada bank ke atas fasiliti kredit yang mereka ambil.

 

1. Pelanggan ada duit dan mahu bayar.
    
2. Pelanggan tidak ada duit tetapi mahu bayar.
    
3. Pelanggan ada duit tetapi enggan hendak bayar.
    
4. Pelanggan tidak ada duit dan tidak mahu bayar.

 

Pelanggan jenis 1, adalah pelanggan yang sentiasa membuat bayaran bulanan secara teratur dan mengikut tarikh akhir adalah contoh terbaik bagi disiplin dan tanggungjawab kewangan.

Sikap seperti ini bukan sahaja menunjukkan komitmen mereka dalam mengurus kewangan, malah membantu bank dalam mengekalkan aliran kewangan yang stabil.

Keberanian untuk terus konsisten, walaupun berdepan pelbagai cabaran, adalah sesuatu yang amat dihargai oleh pihak bank.

Bagi pelanggan yang menunjukkan tahap komitmen dan disiplin tinggi seperti ini, bank seharusnya mempertimbangkan pemberian insentif sebagai tanda penghargaan.

Insentif dalam bentuk ganjaran mata, pengurangan atau diskaun kadar keuntungan, atau tawaran istimewa adalah cara yang baik untuk membalas komitmen mereka.

Ini bukan sahaja memberi nilai tambah kepada pelanggan, tetapi juga menjadi dorongan kepada pelanggan lain untuk lebih berdisiplin dalam membuat pembayaran.

Pelanggan jenis 2 pula adalah pelanggan yang menghadapi cabaran kewangan tetapi tetap berusaha mencari jalan penyelesaian adalah contoh dedikasi dan tanggungjawab yang sangat dihargai oleh pihak bank.

Mereka yang, walaupun berdepan kesukaran dan kekangan kewangan yang genuine, mengambil inisiatif untuk berjumpa dengan pihak bank bagi merancang semula pembayaran adalah cerminan usaha yang telus dan ikhlas.

Usaha pelanggan untuk membuat penstrukturan semula atau penjadualan semula fasiliti kredit membuktikan betapa pentingnya komitmen mereka dalam memenuhi tanggungjawab kewangan.

Dengan melibatkan diri secara aktif bersama pihak bank, mereka mengambil langkah proaktif untuk memastikan bayaran bulanan dilakukan mengikut tarikh yang ditetapkan. Ini bukan sahaja meringankan beban kewangan mereka, malah turut membantu bank dalam mengelakkan tunggakan pembayaran.

Pelanggan yang berani menghadapi kesulitan kewangan dengan cara yang jujur dan proaktif ini adalah contoh teladan kepada pelanggan lain.

Sikap positif ini tidak hanya membantu mereka untuk mengurus kewangan peribadi dengan lebih stabil, tetapi juga menyumbang kepada keharmonian kewangan secara keseluruhan.

Pelanggan jenis 3 adalah pelanggan yang mempunyai keupayaan kewangan tetapi tidak berdisiplin dalam membayar fasiliti kredit merupakan satu cabaran yang perlu dihadapi oleh pihak bank.

Sikap seperti ini bukan sahaja menjejaskan aliran tunai bank, malah memberikan kesan negatif kepada pelanggan lain yang mematuhi jadual pembayaran.

Alasan yang sentiasa dicari untuk mengelak bayaran menunjukkan kurangnya tanggungjawab dan komitmen dalam menunaikan kewajipan kewangan. Dalam konteks ini, adalah penting bagi pihak bank untuk mengambil langkah tegas agar pelanggan ini memahami kesan dari tindakan mereka.

Langkah mengenakan caj lewat (late payment charge) adalah satu tindakan wajar yang boleh mendisiplinkan pelanggan agar tidak mengambil ringan terhadap bayaran bulanan mereka.

Caj ini bukanlah untuk menghukum, tetapi sebagai pengingat agar pelanggan lebih berhati-hati dalam mengurus kewangan. Sikap tidak mematuhi tarikh akhir pembayaran bukan sahaja menyusahkan pihak bank tetapi juga menunjukkan kekurangan tanggungjawab dalam aspek kewangan.

Selain daripada pendekatan kewangan, pihak bank juga boleh memberi peringatan yang lebih mendalam mengenai tanggungjawab hutang dari sudut moral dan etika.

Mengingatkan pelanggan tentang kewajipan membayar hutang dan implikasi hutang yang tidak dilangsaikan, termasuk dalam aspek spiritual seperti konsep hutang yang dibawa hingga ke akhirat, mungkin boleh memberi kesedaran lebih mendalam.

Pelanggan jenis 4 pula adalah pelanggan yang tidak mempunyai keupayaan kewangan tetapi enggan bertanggungjawab dalam membayar fasiliti kredit adalah cabaran besar bagi pihak bank.

Tindakan mereka yang sering mencari alasan untuk mengelak daripada memenuhi kewajipan kewangan, disertai dengan sikap bongkak, menunjukkan kurangnya rasa hormat terhadap komitmen dan amanah yang telah dibuat.

Sikap seperti ini bukan sahaja membebankan pihak bank, tetapi juga menunjukkan kelalaian dalam menjalankan tanggungjawab sebagai pelanggan kepada bank.

Dalam situasi sebegini, bank perlu mengambil pendekatan yang lebih tegas untuk memastikan mereka memahami kesan dan akibat tindakan mereka.

Pihak bank seharusnya menerapkan langkah-langkah yang lebih ketat, termasuk mengenakan caj penalti atau tindakan perundangan sekiranya perlu, bagi menegakkan prinsip tanggungjawab kewangan.

Pendekatan tegas ini diambil bukan untuk menghukum tetapi untuk menyedarkan pelanggan bahawa komitmen yang dibuat adalah suatu amanah yang perlu ditunaikan. Sebenarnya tindakan mengelak daripada membayar hutang hanya akan memburukkan lagi situasi kewangan pelanggan.

Selain daripada tindakan kewangan, pihak bank juga boleh mempertimbangkan pendekatan berbentuk nasihat moral atau tazkirah untuk meningkatkan kesedaran pelanggan ini.

Mengingatkan mereka tentang aspek tanggungjawab membayar hutang, termasuk dari sudut spiritual seperti konsep hutang yang dibawa hingga ke akhirat, boleh menjadi pengajaran yang bermanfaat.

Tanggungjawab melunaskan hutang bukan sahaja suatu kewajipan di sisi undang-undang, tetapi juga satu amanah moral dan agama yang perlu dihormati.

Bagi penulis, pelanggan jenis 2, yang tidak mempunyai keupayaan kewangan tetapi tetap berusaha untuk membayar hutang mereka adalah contoh dedikasi dan tanggungjawab yang harus dihargai oleh pihak bank.

Sikap ini menunjukkan kesungguhan mereka dalam memenuhi janji kewangan yang telah dibuat, dan oleh itu, bank seharusnya mempertimbangkan untuk memberikan sedikit kelonggaran bagi meringankan beban mereka, seperti mengecualikan caj lewat bayar (late payment charge) yang dikenakan akibat kelewatan pembayaran.

Dalam situasi ini, pihak bank juga boleh mengambil inisiatif untuk bekerjasama dengan institusi zakat atau pihak berwajib lain dalam memberikan bantuan kewangan yang lebih bermakna.

Pelanggan yang tergolong dalam kategori asnaf gharimin ini berhak untuk menerima bantuan zakat, memandangkan mereka adalah dalam golongan yang terbelenggu oleh hutang.

Kerjasama antara pihak bank dan institusi zakat ini boleh membawa manfaat yang lebih luas kepada pelanggan, sekali gus membantu mereka bangkit semula dari kesukaran kewangan.

Dengan memberikan bantuan melalui pengecualian caj atau sokongan kewangan daripada pusat zakat, bank juga dapat memperkukuhkan hubungan baik dengan pelanggan serta menunjukkan keprihatinan sosial.

Langkah ini bukan sahaja membina imej positif bagi pihak bank tetapi juga menyumbang kepada kesejahteraan masyarakat. Pelanggan yang merasa dibantu dan difahami akan lebih cenderung untuk menjadi pelanggan setia serta dapat mengurus kewangan mereka dengan lebih baik.

Jika bank dapat membantu pelanggan yang terbelenggu dalam hutang melalui pengecualian caj lewat bayar atau kerjasama dengan institusi zakat, ini akan menjadi langkah besar ke arah mencapai maqasid syariah, iaitu menjaga kesejahteraan ummah.

Maqasid syariah dalam konteks kewangan bermatlamat untuk memelihara harta dan memberi keadilan kepada mereka yang memerlukan, termasuk asnaf yang berhadapan dengan kesukaran membayar hutang.

Pendekatan ini juga selari dengan Matlamat Pembangunan Mampan (SDG) yang menekankan kesejahteraan sejagat dan pengurangan kemiskinan.

Bantuan kepada pelanggan yang berada dalam kesulitan adalah satu bentuk tanggungjawab sosial yang boleh membawa manfaat jangka panjang kepada masyarakat.

Apabila bank menjalankan tanggungjawab sosial dengan niat yang ikhlas dan mematuhi prinsip maqasid syariah, keberkatan dalam operasi dan reputasi bank akan terserlah.

Pelanggan akan melihat bank bukan sekadar sebuah institusi yang mengurus kewangan, tetapi sebagai sebuah entiti yang prihatin dan komited terhadap kesejahteraan sosial.

Keberkatan ini bukan sahaja akan melimpah kepada pelanggan dan masyarakat, tetapi juga kepada bank itu sendiri, yang akan terus berkembang dengan sokongan pelanggan yang setia.

Justeru, dengan mengutamakan keprihatinan dan kebajikan, bank bukan sahaja mencapai keuntungan material, tetapi juga mendapat keberkatan yang berkekalan, selaras dengan prinsip maqasid syariah dan SDG untuk kesejahteraan manusia sejagat. - DagangNews.com

Dr Razli Ramli adalah Ketua Strategi dan Pengurusan Risiko yang juga Pensyarah Kanan, Sekolah Perniagaan Antarabangsa Azman Hashim (AHIBS) UTM dan juga Felo Adjung Institut Perbankan dan Kewangan Islam (IIiBF) di UIAM

KLIK DI SINI UNTUK KOLEKSI ARTIKEL IKTISAD