BNM cadang mansuhkan peraturan kadar rata ke atas produk pembiayaan peribadi supaya pembayar awal tidak dikenakan penalti

KUALA LUMPUR 17 Dis - Bank Negara Malaysia (BNM) mencadangkan pemansuhan kaedah Peraturan 78 untuk mengira faedah ke atas pembiayaan peribadi, dan untuk produk pembiayaan rumah tertentu untuk dianggap sebagai produk pembiayaan peribadi dengan had tempoh maksimum 10 tahun.

"Peraturan 78" mengira faedah pinjaman untuk keseluruhan tempoh pinjaman berdasarkan prinsip asal. Oleh itu, peminjam tidak mendapat penjimatan faedah walaupun pinjaman dibayar lebih awal daripada yang dijadualkan.

Di bawah cadangan baharu BNM — yang digariskan dalam draf pendedahan pembiayaan peribadi bank pusat yang dikeluarkan pada 13 Disember bagi mendapatkan maklum balas orang ramai: "penyedia perkhidmatan kewangan (FSP) akan dilarang daripada menawarkan pembiayaan peribadi di mana faedah dikira menggunakan kadar rata dengan kaedah Peraturan 78".

Walau bagaimanapun, FSP boleh menawarkan pembiayaan peribadi sama ada dengan kadar tetap atau terapung, atau apabila faedah dikenakan ke atas baki prinsipal yang tinggal selepas ditolak pembayaran yang dibuat terhadap prinsipal.

FSP dikehendaki memaklumkan pengguna tentang kadar faedah berkesan yang akan digunakan untuk produk pembiayaan peribadi, termasuk mendedahkan kadar faedah berkesan dan jumlah pembayaran balik, termasuk dalam iklan dan bahan promosi di mana kadar tersebut disebut.

Selain itu, FSP mesti menerangkan cara faedah akan dikira, sama ada pada asas baki pengurangan harian atau bulanan.

Untuk pembiayaan kadar terapung, FSP mesti mendedahkan syarat di mana kadar faedah mungkin meningkat atau menurun, kesan perubahan tersebut dan pilihan untuk pelanggan mengekalkan jumlah ansuran asal atas permintaan.

BNM berkata pemansuhan Peraturan 78 adalah konsisten dengan usaha bersama bank pusat, Pasukan Petugas Lembaga Pemantauan Kredit Pengguna (CCOB), dan Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup melalui pindaan kepada Akta Sewa Beli 1967, yang dijadualkan dibentangkan di Parlimen pada separuh pertama 2025.

Sementara itu, BNM juga mencadangkan agar FSP menganggap beberapa jenis produk pembiayaan rumah, untuk tujuan peribadi atau isi rumah, sebagai produk pembiayaan peribadi dan menghadkan tempoh pembiayaan kepada maksimum 10 tahun.

Ini termasuk pembiayaan tambahan yang melebihi jumlah tertunggak pinjaman rumah yang dibiayai semula, pembiayaan tambahan melebihi jumlah pinjaman asal selepas peminjam membuat pembayaran, dan pembiayaan yang dijamin oleh harta tanpa halangan.

“FSP mesti memastikan pengiraan nisbah khidmat hutang (DSR) dan tempoh bayaran balik bulanan berkontrak tidak melebihi 10 tahun,” menurut draf BNM itu.

Walau bagaimanapun, ia tidak terpakai kepada pembiayaan tambahan di bawah produk pembiayaan rumah yang digunakan semata-mata untuk pengubahsuaian, jaminan terma/takaful yang mengurangkan gadai janji, yuran guaman, pendidikan atau tujuan perniagaan.

Selain itu, ini tidak terpakai apabila amaun pembiayaan baharu, digabungkan dengan baki tertunggak, tidak melebihi amaun dan tempoh pinjaman asal, atau apabila pembiayaan adalah berdasarkan jumlah prabayar atau pembayaran balik tambahan yang dibuat oleh pelanggan.

Cadangan baharu itu juga memerlukan FSP mengesahkan tujuan sebenar pembiayaan dengan meminta dokumen sokongan daripada pengguna kewangan sebelum menganggap pembiayaan tambahan sebagai pembiayaan rumah.

Maklum balas awam mengenai pengurangan tempoh

BNM juga sedang mendapatkan maklum balas orang ramai tentang mengurangkan tempoh maksimum bagi produk pembiayaan peribadi kepada tujuh tahun, seperti yang dilihat dalam bidang kuasa lain seperti Australia dan Singapura.

Pada masa ini, di bawah dokumen polisi pembiayaan peribadi, bank pusat telah mengehadkan tempoh produk pembiayaan peribadi tidak melebihi 10 tahun.

Menurut BNM, hutang isi rumah agregat negara berjumlah RM1.53 trilion, dengan 12.6% dikaitkan dengan pembiayaan peribadi setakat akhir 2023. Pembiayaan peribadi menyumbang 46.26% daripada jumlah kes muflis pada 2023.

"Sehingga akhir April 2024, 32.8% daripada kemudahan pinjaman yang didaftarkan dalam Program Pengurusan Hutang Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) juga merupakan pembiayaan peribadi," kata bank pusat itu.

BNM dengan itu menjemput maklum balas mengenai kemungkinan mengurangkan tempoh, ambang terendah yang perlu dipertimbangkan, dan sebarang implikasi atau cabaran yang berpotensi jika tempoh dipendekkan.

Maklum balas mesti diserahkan secara elektronik kepada BNM selewat-lewatnya pada 14 Feb 2025, melalui https://forms.office.com/r/HFWD3UZFEf. - DagangNews.com